老後2000万円を貯めるには毎月いくら？年数・利回り別に逆算

「老後2,000万円」はどこから来た数字か

きっかけは、2019年に金融審議会の市場ワーキング・グループがまとめた報告書です。夫65歳以上・妻60歳以上の無職の夫婦世帯では、年金などの収入に対して支出が毎月約5.5万円多く、20年で約1,300万円、30年で約2,000万円が不足するという試算が示されました。

ただしこれは、当時の平均的な家計をもとにした1つの例です。持ち家か賃貸か、年金の額、退職金の有無、生活水準によって必要な金額は大きく変わります。まずは「2,000万円」を目安に置き、自分の家計で不足額を見直すのが現実的です。不足額が月3万円なら30年で約1,080万円、月8万円なら約2,880万円になります。

2,000万円に必要な毎月の積立額

ゼロから2,000万円を貯める場合の、毎月の積立額を年数と利回り別に逆算しました（毎月末に積み立て、月利＝年利÷12で計算）。

30年あれば、年5%で運用すると毎月約2.4万円で届きます。貯金だけの場合（約5.6万円）の半分以下です。一方で10年しかないと、年5%でも毎月約12.9万円が必要で、運用による差は貯金との比較で約3.8万円にとどまります。期間が短いほど運用で縮められる金額は小さく、積立額そのものを確保することが重要になります。

年5%・20年の場合、毎月48,658円を積み立てると元本は約1,168万円で、残りの約832万円を運用益でまかなう計算です。年3%・30年なら元本は約1,236万円、運用益は約764万円です。

目標が500万・1,000万・3,000万円の場合

目標額が2倍になれば、必要な積立額もちょうど2倍になります。表にない金額は、近い行の数字を比例させれば目安が出せます。たとえば1,500万円を20年・年5%で貯めるなら、1,000万円の行（24,329円）の1.5倍で約3.6万円です。

すでに貯金がある場合

手元にあるお金を最初にまとめて運用に回すと、毎月の積立額はその分だけ少なくて済みます。2,000万円を20年・年5%で目指す場合で比べました。

300万円を最初に入れると、毎月の積立額は約2万円下がります。ただし、手元のお金を全部投資に回すと、急な出費のたびに値下がりしている資産を売ることになりかねません。生活費の半年から1年分は預金に残したうえで、残りを初期投資に回すのが基本です。

毎月の額を決めたら何年で届くか

「毎月これだけなら出せる」という額から、2,000万円に届くまでの年数を出しました。

毎月3万円だと、貯金だけでは55年以上かかりますが、年5%なら26年8か月で届きます。35歳から始めて60歳すぎに届くペースです。月2万円から3万円に増やすと約6年、3万円から5万円に増やすとさらに7年早くなります。

自分の目標額で逆算する

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   目標額と期間を入れる

   積立・複利シミュレーターの「目標から逆算」タブで、目標額（500万・1,000万・2,000万・3,000万・1億円のプリセットあり）と、すでにあるお金、想定利回り、期間を入れます。

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   必要な毎月の積立額を確認する

   必要な毎月の積立額と、入れるお金の合計（元本）、運用益でまかなえる額、貯金だけで貯める場合との差が表示されます。

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   出せる額から年数を出す

   「毎月いくら積み立てられるか」に金額を入れると、目標に届くまでの年数が分かります。年数×利回りの早見表でも条件を比べられます。

貯めたお金を退職後にどう使うかは老後資金の取り崩しシミュレーションで、積立額ごとの将来の金額は積立投資の早見表で確認できます。

よくある質問

2,000万円を20年で貯めるには毎月いくら必要ですか？

貯金だけなら毎月約8.3万円、年3%で運用すれば約6.1万円、年5%なら約4.9万円です。年5%の場合、元本は約1,168万円で、残りの約832万円を運用益でまかなう計算になります。

毎月3万円の積立で2,000万円は貯まりますか？

貯まりますが時間がかかります。年5%で運用できれば26年8か月、年3%なら32年9か月で届きます。貯金だけでは55年7か月かかるので、この金額で目指すなら運用が前提になります。

1,000万円を10年で貯めるには毎月いくら必要ですか？

貯金だけなら毎月約8.3万円、年3%で約7.2万円、年5%で約6.4万円です。期間が10年と短いので、運用による差は2万円程度にとどまります。

老後資金は本当に2,000万円必要ですか？

人によって大きく違います。2,000万円は、2019年の報告書で示された「毎月約5.5万円の赤字が30年続く」場合の試算です。持ち家で住居費がかからない、年金が多い、退職金があるといった場合は少なくて済み、賃貸で生活水準が高い場合はもっと必要になります。自分の年金見込み額と毎月の支出から、不足額を出してみてください。

40代から老後資金を貯めても間に合いますか？

45歳から65歳までの20年なら、年5%で毎月約4.9万円、年3%で約6.1万円が2,000万円の目安です。退職金や手元の貯金を初期投資に回せれば、毎月の額はさらに下がります。たとえば300万円を最初に入れると、年5%で毎月約2.9万円です。